淺談農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展的論文
一、農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)設(shè)想
我國(guó)絕大多數(shù)中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)目前仍然存在融資難、融資貴的問題。融資難，企業(yè)則很難做大;融資貴，企業(yè)則很難做強(qiáng)。這就需要農(nóng)發(fā)行在資金投向、投量及價(jià)格上加以引導(dǎo)。一是引導(dǎo)社會(huì)資金回流。通過農(nóng)發(fā)行以國(guó)家信用為基礎(chǔ)的融資方式，為社會(huì)資金回流“三農(nóng)”創(chuàng)造條件。二是引導(dǎo)資金價(jià)格回落。據(jù)調(diào)查，前幾年商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸款利率平均上浮50%—80%，有的甚至翻倍，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。自農(nóng)發(fā)行開辦商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)后，由于執(zhí)行貸款基準(zhǔn)利率，大批涉農(nóng)企業(yè)到農(nóng)發(fā)行開戶，引導(dǎo)涉農(nóng)企業(yè)資金價(jià)格平均回落30—70個(gè)百分點(diǎn)。以上措施對(duì)緩解企業(yè)流動(dòng)資金不足、降低融資成本、穩(wěn)定物價(jià)發(fā)揮了積極作用。鑒于此，農(nóng)發(fā)行今后一個(gè)時(shí)期，仍應(yīng)繼續(xù)保持一定比例的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。
為此，農(nóng)發(fā)行必須緊緊圍繞“三農(nóng)”的'迫切需要，從信貸支農(nóng)空白點(diǎn)和薄弱點(diǎn)入手加強(qiáng)服務(wù)。一是創(chuàng)新貸款調(diào)查和審查方式。在貸款調(diào)查中堅(jiān)持在對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)測(cè)算的基礎(chǔ)上，增加對(duì)非財(cái)務(wù)因素和其他因素的調(diào)查，如水、電、職工工資、稅務(wù)支出、設(shè)備先進(jìn)性、產(chǎn)品市場(chǎng)占有率、企業(yè)資產(chǎn)構(gòu)成等，掌握企業(yè)真實(shí)營(yíng)運(yùn)狀況。確立前臺(tái)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展(營(yíng)銷)、后臺(tái)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)防范(否決)觀念，二者之間的平衡點(diǎn)就是貸款的可行性。后臺(tái)可以到企業(yè)實(shí)地審查，換一撥人員從另一角度驗(yàn)證企業(yè)的營(yíng)運(yùn)狀況。除貸款主調(diào)查人外，前臺(tái)人員不參加貸審會(huì)，防止前臺(tái)人員對(duì)項(xiàng)目可行性的過度解讀，真正實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)相互制衡。二是創(chuàng)新社會(huì)資金回流方式。通過受理財(cái)政委托貸款、貼息貸款，開辦私募基金、金融租賃業(yè)務(wù)參與農(nóng)業(yè)生態(tài)、基礎(chǔ)設(shè)施和高新技術(shù)涉農(nóng)企業(yè)建設(shè)，研發(fā)農(nóng)業(yè)生態(tài)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類項(xiàng)目資金證券化產(chǎn)品，拓展“三農(nóng)”投資渠道。三是創(chuàng)新?lián)７绞健Ｑ芯可健⑺⒘帧⑻铩⒙肥找鏅?quán)、收費(fèi)權(quán)、股權(quán)抵(質(zhì))押，開辦貸款項(xiàng)目(企業(yè))融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，防范和分散中長(zhǎng)期信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。四是優(yōu)化政策性貸款要素配置。如對(duì)儲(chǔ)備貸款，可以按儲(chǔ)備期確定貸款期限。對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類貸款，則應(yīng)按項(xiàng)目性質(zhì)及周期，結(jié)合當(dāng)?shù)刎?cái)政收支狀況確定期限。對(duì)現(xiàn)金流能夠覆蓋貸款本息的項(xiàng)目，以投資回收期確定貸款期限。對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)收益，現(xiàn)金流能夠部分覆蓋貸款本息的項(xiàng)目，以投資回收期結(jié)合當(dāng)?shù)刎?cái)政收支狀況確定貸款期限。對(duì)無(wú)經(jīng)濟(jì)收益的公益性項(xiàng)目以項(xiàng)目壽命周期，結(jié)合當(dāng)?shù)刎?cái)政收支狀況確定貸款期限。這樣既能體現(xiàn)農(nóng)發(fā)行屬性，又能減輕地方財(cái)政每年的還本付息壓力，還能緩釋風(fēng)險(xiǎn)，提升貸款安全保障系數(shù)。又如，按照當(dāng)前的成本—收益核算，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類貸款利率可在當(dāng)前水平上適度下浮，適當(dāng)減輕地方政府的債務(wù)。未來還可考慮進(jìn)一步放開此類貸款利率下限，允許下浮至基準(zhǔn)利率70%以下，從而促進(jìn)縮小城鄉(xiāng)差距，加快城市化建設(shè)步伐。
二、營(yíng)造符合農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)特點(diǎn)的外部環(huán)境
(一)建立符合農(nóng)業(yè)政策性貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的監(jiān)管制度
一是對(duì)糧棉油儲(chǔ)備及托市收購(gòu)貸款，應(yīng)將監(jiān)管重點(diǎn)放在庫(kù)存品種與主管部門批文是否一致、庫(kù)存數(shù)量與貸款額是否一致、庫(kù)存質(zhì)量與質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)是否一致、輪庫(kù)時(shí)輪出數(shù)量與銀行存款及庫(kù)存現(xiàn)金(含在途)是否一致、收購(gòu)數(shù)量與收購(gòu)碼單是否一致等方面。二是對(duì)農(nóng)業(yè)生態(tài)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類貸款，應(yīng)將監(jiān)管重點(diǎn)放在項(xiàng)目是否有立項(xiàng)及環(huán)評(píng)批文、授信額度與項(xiàng)目預(yù)算是否大體相當(dāng)、是否按工程進(jìn)度付款、項(xiàng)目是否如期竣工、項(xiàng)目決算與貸款實(shí)際發(fā)放額度是否基本一致。
(二)建立以農(nóng)發(fā)行為主辦行的農(nóng)業(yè)政策性貸款管理體制
中央一直要求農(nóng)發(fā)行在農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技等方面加大信貸支持力度，增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行政策性職能定位。據(jù)此，將農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)劃分為政策指令性和政策指導(dǎo)性兩大類即可。政策指令性業(yè)務(wù)包括糧棉油儲(chǔ)備、托市收購(gòu)、農(nóng)業(yè)生態(tài)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)、農(nóng)業(yè)(田)水利及病險(xiǎn)水庫(kù)除險(xiǎn)加固、農(nóng)業(yè)高新科技項(xiàng)目落地等，這類業(yè)務(wù)一般不允許商業(yè)銀行介入。政策指導(dǎo)性業(yè)務(wù)一是包括現(xiàn)有及今后可能開辦、具有一定政策色彩和經(jīng)濟(jì)效益的專項(xiàng)貼息貸款等。二是包括一般商業(yè)性收購(gòu)貸款，大中型糧棉油龍頭及加工企業(yè)技術(shù)改造貸款，高成長(zhǎng)性小微型涉農(nóng)企業(yè)急需的流動(dòng)資金貸款。辦理政策指導(dǎo)性業(yè)務(wù)的目的在于引導(dǎo)社會(huì)資金回流，降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本，為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入奠定基礎(chǔ)，農(nóng)發(fā)行適時(shí)退出。如此處理，既可相對(duì)明確農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)范圍，方便農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)管理，又為國(guó)家政策調(diào)控預(yù)留空間，同時(shí)也解決了農(nóng)發(fā)行與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的問題，形成二者互補(bǔ)的局面。
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