銀行信貸管理目標與風險控制探討論文
摘要：本文首先分析了我國銀行信貸的現狀，其次分析了我國銀行信貸風險出現的影響因素，最后針對以上問題提出了信貸行業風險的解決措施。
關鍵詞：銀行；信貸管理；風險控制
隨著經濟的發展以及金融行業競爭的日益激烈，雖然銀行在業務方面有相當大程度的轉型和升級，但從盈利角度來講銀行業的收入主要來源仍在于信貸。但是近年來我國的經濟形勢略有波動，隨著競爭的加劇以及金融風險的提升，銀行的風險和核心內容開始轉向于信貸風險管理。面臨當前的經濟形勢，我國學術界領域也給出了相關的研究，近年來衍生出許多關于控制信貸風險的理論和方法論，對控制信貸風險具有很大的指導性意義。
一、我國銀行信貸現狀
（一）我國銀行信貸區域發展狀況分布
由最新的統計數據表明，我國銀行信貸地域分布主要存在一下幾個特點：首先，銀行信貸主要分布于沿海城市以及北方工業發達城市，中西部地域借貸率和借貸數額較低。其次，近年來我國銀行信貸相關格局變化不大，仍然是以上區域比例居高，中西部比例較低，存在嚴重的地域不平衡。
（二）我國銀行信貸產業分布
由銀行內部對一二三產業信貸的`統計數據表明，我國各銀行信貸集中投放于資金周轉率較高且利潤較高、行業信譽高的行業，例如交通運輸、電力、道路工程、國企投資項目等等，這些行業是我國的龍頭產業，資金需求量很大并且受到政府的支持信譽很高。從一二三產業的分布來看，信貸集中于二三產業，近年來有向第三產業轉移的趨勢，第一產業信貸率較低。總體的行業分布格局平穩過渡，基本比較穩定。
（三）我國銀行信貸規模結構
信貸規模和信貸產業布局成為正相關，我國銀行信貸部門偏向借貸給二三產業中信譽度高的企業，這些企業大部分是國有企業。但是由于受到我國目前的經濟形勢影響，我們發現銀行信貸的大客戶近年來受到經濟形勢波動的影響，均存在著資金回籠不足、還款率較低的現象。
二、我國銀行信貸風險出現的影響因素
（一）貨幣流動性
銀行貸款能力取決于存貸比，其直接反映出我國銀行資金在貸款方面的比重。從銀行信貸風險控制角度來講，商業銀行存貸款比重不能高于75%，否則會出現的信貸風險隱患，從而影響到銀行本身。其次，信貸率如果在50%周圍波動，則表明銀行部門有一半的資金是閑置的，這時銀行會存在相關的虧損風險隱患。因此我國各大銀行普遍將信貸比率控制在70%左右。但近年來由于衍生金融工具的激增，其借貸利息率普遍比銀行低，銀行業受到同行的沖擊，其信貸業務量有下降的趨勢。銀行內部貨幣流通性下降則會導致銀行虧損，為銀行業帶來相關隱患。
（二）不良貸款率
不良貸款率過高，資金不能夠按時回籠甚至壞賬現象出現、資金無法回籠都會導致銀行信貸風險上升。隨著我國對外開放進程日益加快，國內各大產業均受到外國相關產業同行的競爭影響，其利潤率有所下降。因此銀行應當辨明形式，及時對貸款方向進行調整，從而減少自身的不良貸款。（三）利潤率我國四大國有銀行雖然規模雄厚，但是受到近幾年經濟形勢的影響，其資產的收益率不容樂觀。拿四大國有銀行和國際標準相對比，我國四大國有銀行的收益情況、業務覆蓋率等指標額和國際標準還相差較大。從中西方對比表明，我國四大國有銀行和西方商業銀行在盈利能力和發展模式上還尚有較大差距。
三、我國信貸行業風險的解決措施
（一）提高相關人員的培訓率、提高入職門檻
銀行信貸風險控制一定意義上講和相關人員的風險敏感度有關，健全的風險控制機構必須強調環境依賴、過程導向及組織結構對風險因素的反應能力與敏感性。因此銀行部門應當在相關人員入職時進行把關，錄用高素質、專業知識較為豐富的人才，此外還應當提高從業部門人員的培訓率，通過再教育來提高人員的風險敏感度和風險認知，最終使組織中的所有人都要主動積極思考問題。
（二）增強上下級之間的組織協調性
各銀行的信貸風險控制政策是根據國家統一政策和銀行內部實際情況而制定的，符合銀行未來的發展訴求，它主要包括人員的紀律約束、銀行控制風險的偏好與理念。因此，銀行需要增強上下級各部門間對銀行風險控制政策的認知程度，從而確保測量、控制、數據的高度一致性。
（三）建立健全的延時付酬及業績考評機制
由于銀行信貸損失和風險是滯后于實際的賬面操作的，所以信貸決策部門的預測正確與否直接關系銀行是否盈利，而績效考核和相關人員的利益是直接掛鉤的，所以為了提高相關人員的專業素養和預測準確性以及業務的嚴謹度，銀行業應當科學規范信貸人員和信貸決策部門的績效考核標準，從而通過科學的獎懲措施來減少認為判斷的失誤性和不確切性，通過人員把關來降低銀行借貸的風險。
四、總結
隨著近年來我國經濟形勢的波動以及當前我國對外開放程度的提高和人民幣國際化進程的加快，我國金融行業受到一定程度的沖擊，主要表現為銀行盈利水平下降等。本文從商業銀行經營學的角度，結合相關的經濟形式，由影響金融信貸的因素入手，提出了相關的解決措施，希望本文能夠給各大銀行一定啟發，也希望此文能夠引發出更多關于我國銀行信貸管理與風險控制的實用型方法和理論。
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