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社交借貸風(fēng)險(xiǎn)管理與借鑒意義論文

時(shí)間:2021-07-01 09:35:56 論文 我要投稿

社交借貸風(fēng)險(xiǎn)管理與借鑒意義論文

  摘要:由于長(zhǎng)期存在的信貸配給問(wèn)題,農(nóng)村信貸市場(chǎng)失靈,中國(guó)的農(nóng)村民間金融制度尚不健全;ヂ(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展無(wú)序,受困于信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題,P2P平臺(tái)和小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)偏高,倒閉和跑路事件屢見(jiàn)不鮮。社交金融為屬于人情社會(huì)的中國(guó)農(nóng)村民間金融提供了一種新的發(fā)展途徑,目前比較典型的社交金融領(lǐng)域有眾籌、社交證券投資、互助保險(xiǎn)和社交借貸(熟人借貸)等。本文從社交借貸的基本概念出發(fā),介紹社交借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理,探討它對(duì)創(chuàng)新農(nóng)村民間金融模式、解決農(nóng)村地區(qū)的金融排斥、實(shí)現(xiàn)普惠金融的借鑒意義。

社交借貸風(fēng)險(xiǎn)管理與借鑒意義論文

  關(guān)鍵詞:社交借貸;民間借貸;民間金融

  一、社交借貸的概念

  社交借貸是社交金融最主要的表現(xiàn)形式,是基于社交環(huán)境下的信貸金融體系,在社交信任的基礎(chǔ)上通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立用戶(hù)之間的金融關(guān)系,充分發(fā)揮社交網(wǎng)絡(luò)高效、便捷、即時(shí)等優(yōu)勢(shì),并利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,實(shí)現(xiàn)普惠金融。社交借貸不限于人與人個(gè)體之間的短期借款,也包括企業(yè)間的借款,企業(yè)間合作融資等。社交借貸與傳統(tǒng)民間金融、互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸在借貸行為上有諸多不同,所以社交借貸有其獨(dú)特的運(yùn)行機(jī)理。通過(guò)違約的社會(huì)懲罰和還款激勵(lì)機(jī)制,社交借貸可以管理借貸前后的風(fēng)險(xiǎn)。

  二、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)控制借款人違約風(fēng)險(xiǎn)

  在單純中介型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借款人為成功獲得貸款,借款人在按照平臺(tái)的要求,提供收入、身份、資產(chǎn)情況以及借款用途等公開(kāi)信息的同時(shí),有動(dòng)機(jī)在敘述中過(guò)分突出他們的“質(zhì)量”,比如自身的還款的意愿、能力以及項(xiàng)目未來(lái)穩(wěn)定收益等。由于借款人沒(méi)有抵押品,出借方只能通過(guò)借款人提供的信息來(lái)判斷其違約可能并做出投資決策。為降低信息不對(duì)稱(chēng),互聯(lián)網(wǎng)社交借貸平臺(tái)可通過(guò)引入不同的風(fēng)險(xiǎn)控制設(shè)計(jì),提高借款人的社會(huì)網(wǎng)絡(luò),增加其可信度。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)能夠幫助出借人做出投資決策,并最終能夠在一定程度降低借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。在基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的社交借貸中,社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在不同階段發(fā)揮著不同的作用:逆向選擇,事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)?尚诺慕杩钊四軌蛲ㄟ^(guò)小組的審核或出借人的橫向選擇,此時(shí)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮的是甄別作用,出借人選擇違約概率較低的借款人,防止逆向選擇。借款人獲得款項(xiàng)投資后,會(huì)受到小組或出借人們的監(jiān)督,迫使借款人努力工作,按時(shí)還息,防止事前道德風(fēng)險(xiǎn),此時(shí)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮的是監(jiān)督作用。特別是在貸款到期時(shí),通過(guò)小組或出借人施加監(jiān)督以及社會(huì)懲罰,迫使借款人及時(shí)還款,控制借款人的違約風(fēng)險(xiǎn),防止事后道德風(fēng)險(xiǎn),此時(shí)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮的是懲罰作用。從最初篩選借款人到最后還款,社會(huì)網(wǎng)絡(luò)能夠一步一步地迫使借款人嚴(yán)格規(guī)范地借款、投資、還款,并最終降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

  三、出借人社會(huì)監(jiān)督下的違約風(fēng)險(xiǎn)模型

  出借方中有借款人的出借人及社交網(wǎng)絡(luò)延伸產(chǎn)生的其他出借人。如果出借人擁有更多有關(guān)借款人的`私人信息(軟信息),在借款人投資項(xiàng)目過(guò)程中,出借人可以進(jìn)行監(jiān)督,及時(shí)觀測(cè)到借款人是否降低努力水平、改變資金用途等自利行為,并選擇監(jiān)督強(qiáng)度為m(m>0),還能及時(shí)觀察到借款人的違約行為。當(dāng)項(xiàng)目成功、收益實(shí)現(xiàn),借款人選擇違約,則將會(huì)受到出借人施加的社會(huì)懲罰W(W>0),無(wú)法再次獲得出借人的信任和下一期貸款,友情也隨之?dāng)嗔?當(dāng)借款人履約,可以獲得社會(huì)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值V。

  四、社交借貸對(duì)于創(chuàng)新農(nóng)村民間金融模式的借鑒意義

  (一)正視民間金融對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充作用,使民間金融公開(kāi)合法化,緩解農(nóng)村地區(qū)金融排斥。民間金融對(duì)于緩解農(nóng)村地區(qū)金融排斥具有重要作用,企業(yè)和個(gè)人融資難,并不是農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有富裕資金,而是資金因?yàn)樾刨J約束等問(wèn)題,沒(méi)能到真正有需求的企業(yè)和個(gè)人手中,社交借貸可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和線(xiàn)下社會(huì)資本的結(jié)合,擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)交易可能性。

 。ǘ┱畱(yīng)該鼓勵(lì)發(fā)展社交金融,創(chuàng)新民間金融新形式,也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)社交金融的監(jiān)管。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融,依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算,根據(jù)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),尋找社交借貸與農(nóng)村消費(fèi)金融的結(jié)合點(diǎn),開(kāi)展社交金融營(yíng)銷(xiāo)。支持小微型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作,創(chuàng)新社交金融新模式,積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)社交金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,激發(fā)市場(chǎng)的活力。社交金融也存在和互聯(lián)網(wǎng)金融相似的監(jiān)管問(wèn)題,比如社交借貸平臺(tái)的集資法律風(fēng)險(xiǎn),社交借貸的平臺(tái)安全性和資金第三方存管制度的落實(shí)和審核等等,政府應(yīng)該監(jiān)督社區(qū)和互聯(lián)網(wǎng)社交借貸平臺(tái)建設(shè)。除此之外,社交金融還存在互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有的問(wèn)題,比如平臺(tái)或出借人而因借款人違約而擴(kuò)散借款人個(gè)人信息的行為是否違法等等。這一切都需要政府完善自己的監(jiān)管機(jī)制。

 。ㄈ⿷(yīng)積極規(guī)范引導(dǎo)民間金融發(fā)展,如社區(qū)型農(nóng)村金融互助組織等。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后農(nóng)村地區(qū),正規(guī)信貸市場(chǎng)發(fā)展比較落后,農(nóng)村金融抑制和金融排斥問(wèn)題一直比較突出。隨著改革開(kāi)放以來(lái),農(nóng)村的金融需求得到一定程度的滿(mǎn)足,但是農(nóng)村富余資金外流缺愈加嚴(yán)重。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于盈利性的考慮,發(fā)展農(nóng)業(yè)及農(nóng)村的業(yè)務(wù)成為在尋求政策補(bǔ)貼的被迫行為。在農(nóng)村信用社改革成為農(nóng)商行之后,支農(nóng)力度進(jìn)一步縮減。中國(guó)的微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的社交借貸技術(shù),依托獨(dú)特運(yùn)行機(jī)制管理風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)展關(guān)系借貸。

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