財(cái)園信貸通融資模式概述論文
【題目】財(cái)園信貸通模式運(yùn)營(yíng)相關(guān)法制探析
【第一章】江西省信貸通發(fā)展法律研究引言
【第二章】財(cái)園信貸通融資模式概述
【第三章】財(cái)園貸法律關(guān)系分析
【第四章】我國(guó)財(cái)園信貸通融資模式存在的問(wèn)題
【5.1 - 5.3】財(cái)園貸相關(guān)制度的改進(jìn)
【5.4】完善財(cái)園貸法律監(jiān)管機(jī)制
【結(jié)語(yǔ)/參考文獻(xiàn)】財(cái)園信貸通運(yùn)營(yíng)法律優(yōu)化探究結(jié)語(yǔ)與參考文獻(xiàn)
第2章 財(cái)園信貸通融資模式概述
2.1 財(cái)園信貸通融資的運(yùn)行模式。
目前，我國(guó)按照貸款信用程度可以將商業(yè)貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款；擔(dān)保貸款包含指保證貸款、抵押貸款；票據(jù)貼現(xiàn)，指貸款人以購(gòu)買(mǎi)借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。
財(cái)園信貸通融資模式簡(jiǎn)稱(chēng)“財(cái)園貸”,是江西省為緩解中小企業(yè)融資難的一種獨(dú)創(chuàng)的貸款業(yè)務(wù)，具體做法是：政府安排專(zhuān)項(xiàng)資金與銀行合作，由財(cái)政向合作銀行存金 8 倍的貸款額度，貸款利率最高上浮幅度不超過(guò) 30%,向中小企業(yè)提供單戶(hù)最高 1000 萬(wàn)元，1 年期無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，貸款期限以放款日開(kāi)始計(jì)算。貸款對(duì)象要求具備正常經(jīng)營(yíng)條件的典范企業(yè)，符合國(guó)家中小企業(yè)規(guī)模類(lèi)型劃分標(biāo)準(zhǔn)，技術(shù)有優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品有市場(chǎng)、發(fā)展又潛力、無(wú)不良信用記錄、未涉及民間融資和非法集資的企業(yè)，且上年度上繳稅 5 萬(wàn)元以上，符合銀行放款要求，在工業(yè)園區(qū)內(nèi)，已具備正常經(jīng)營(yíng)條件；公司地址在園區(qū)周邊，但是資質(zhì)比較好，經(jīng) “財(cái)園信貸通”協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組分析研究后認(rèn)為可以推薦的，也可納入“財(cái)園信貸通”政策支持范圍。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)無(wú)法償還貸款情況時(shí)，銀行抽取政府保證金彌補(bǔ)虧損，事后通過(guò)民事訴訟向貸款企業(yè)追回欠款。從性質(zhì)上來(lái)看，財(cái)園信貸通屬于擔(dān)保貸款。政府協(xié)調(diào)將貸款企業(yè)和銀行之間雙向推薦，提供相關(guān)信息，各合作銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審核，企業(yè)向相關(guān)銀行提出財(cái)園貸申請(qǐng)。政府和合作銀行依據(jù)信貸管理相關(guān)政策和法規(guī)對(duì)申報(bào)企業(yè)進(jìn)行貸前資信調(diào)查。合作銀行根據(jù)相關(guān)部門(mén)的“審核意見(jiàn)書(shū)”,在三個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)企業(yè)的貸款審核，凡是通過(guò)了銀行審核的企業(yè)所有股東都必須同合作銀行簽訂保證合同，股東承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。在銀行發(fā)放貸款前，企業(yè)按照獲得貸款額的 1%向政府交納戶(hù)主保證金，保證金用于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵押。如企業(yè)按規(guī)定償還貸款，無(wú)任何不良記錄且不再續(xù)貸則可將交納的保證金予以歸還。
財(cái)園信貸通與其他商業(yè)貸款有很大區(qū)別，主要有：1、借款人不同。區(qū)別于其他貸款模式，財(cái)園信貸通是面向中小企業(yè)放款的商業(yè)貸款，借款人都是較小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。借款人具有經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定性，貸款過(guò)程具有范圍廣、金額少，期限短，風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。2、運(yùn)行機(jī)制不同。由政府安排貸款流程，由企業(yè)提出申請(qǐng)，銀行具體操作放貸。與普通商業(yè)貸款相比，財(cái)園貸增加了政府組織和審核這個(gè)過(guò)程，整個(gè)過(guò)程都在政府的監(jiān)管之下運(yùn)作。3、由財(cái)政資金作擔(dān)保。財(cái)政資金擔(dān)保是財(cái)園貸最大的特點(diǎn)，政府資金代償降低了中小企業(yè)貸款的門(mén)檻，也降低了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)，這是財(cái)園貸能夠順利運(yùn)作的基本保障。
2.2 財(cái)園信貸通融資模式的現(xiàn)狀分析。
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)處于一個(gè)比較困難的時(shí)期，各中小型企業(yè)融資難、融資貴、融資慢，給中小企業(yè)的發(fā)展增加了難度。“財(cái)園信貸通”是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，江西省財(cái)政順應(yīng)形勢(shì)、大膽嘗試，探索出的一種扶持企業(yè)、服務(wù)社會(huì)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的融資新模式。2013 年省財(cái)政廳和省工信委、工業(yè)園區(qū)管委會(huì)、銀行簽訂《“財(cái)園信貸通”三方合作框架協(xié)議》以來(lái)，已經(jīng)經(jīng)過(guò)四年多的運(yùn)行，其整體模式已經(jīng)漸漸成熟，成為中小企業(yè)比較可靠的融資渠道，財(cái)園信貸通已經(jīng)在全省范圍內(nèi)全面鋪開(kāi)推廣。
自從財(cái)園貸模式實(shí)行以來(lái)，政策趨于穩(wěn)定，貸款企業(yè)不斷擴(kuò)增。2015 年江西省財(cái)政廳印發(fā)《江西省“財(cái)園信貸通”貸后管理及代償追償暫行辦法》，要求政府定期開(kāi)展貸后管理會(huì)議制度，各地方“財(cái)園信貸通”協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)每月定期召開(kāi)貸后企業(yè)管理工作會(huì)議；企業(yè)財(cái)務(wù)快報(bào)制度，貸后企業(yè)應(yīng)從獲得貸款的當(dāng)月起，使用江西省財(cái)政網(wǎng)報(bào)平臺(tái)按月報(bào)送“非國(guó)有快報(bào)”,按要求填報(bào)“財(cái)園信貸通年度決算”,財(cái)政部門(mén)及工業(yè)園區(qū)應(yīng)相互配合，認(rèn)真督促落實(shí)并開(kāi)展數(shù)據(jù)分析工作；放款之后如果銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在利息欠款、貸款逾期或財(cái)務(wù)狀況存在異常，或者通過(guò)日常監(jiān)督發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)不善等狀況，可能導(dǎo)致貸款不能按照約定日期正常償還時(shí)，由相關(guān)銀行向省財(cái)政廳、地方政府發(fā)送《關(guān)注提示》報(bào)告，并在網(wǎng)報(bào)平臺(tái)予以登記警示。
截止 2015 年，全省出現(xiàn)代償企業(yè) 126 戶(hù)（占貸款企業(yè)數(shù)的 1.66%），代償金額 47180 萬(wàn)元（占貸款余額 1.56%）。截止 2016 年，江西省“財(cái)園信貸通”獲貸企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入超過(guò) 1 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)超過(guò) 20.5%,實(shí)際繳納稅收 241億元，同比增長(zhǎng) 19.5%.截止 2017 年 6 月，“財(cái)園信貸通”目前累計(jì)不良貸款接近13億元，占累計(jì)貸款總額的1.21%,代償比例與2015年相比有所下降，總體風(fēng)險(xiǎn)可控。江西省將繼續(xù)推行“財(cái)園信貸通”中小企業(yè)貸款扶持政策，還將探索建立對(duì)中小企業(yè)貸款約束手段，對(duì)貸款印發(fā)的各種糾紛以及損失的`貸款近，通過(guò)政府采購(gòu)流程，委托相關(guān)資產(chǎn)公司進(jìn)行追索。2017 年為止，財(cái)園貸施行區(qū)域由試點(diǎn)初期的 40 個(gè)工業(yè)園區(qū)內(nèi)中小企業(yè)擴(kuò)展到全省 113 個(gè)工業(yè)園區(qū)企業(yè)，并且受惠的企業(yè)由最初的工業(yè)擴(kuò)增到了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的商貿(mào)、物流等行業(yè)企業(yè)，貸款額度上限由 500 萬(wàn)提高到 1000 萬(wàn)。江西“財(cái)園信貸通”融資模式為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支持。
在經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)的環(huán)境下，江西省的“財(cái)園信貸通”政策，對(duì)遏制經(jīng)濟(jì)下滑勢(shì)頭，防止企業(yè)倒閉，幫助企業(yè)逆勢(shì)發(fā)展發(fā)揮了較好作用。通過(guò)財(cái)園信貸通，企業(yè)的利益在得到充分體現(xiàn)的同時(shí)，銀行、園區(qū)和政府的利益也都得到很好的體現(xiàn)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，財(cái)政將存入一筆可觀(guān)的保證金，增加了銀行的現(xiàn)金儲(chǔ)備，另外財(cái)政資金將充當(dāng)擔(dān)保人角色，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。而且大規(guī)模找到需要貸款的企業(yè)，解決了銀行征信難題，贏(yíng)得了客戶(hù)，又降低了尋找客戶(hù)的成本。對(duì)于園區(qū)來(lái)說(shuō)，促進(jìn)了發(fā)展，獲得了客戶(hù)，穩(wěn)定了就業(yè)，基本上形成了三方共贏(yíng)的局面。“財(cái)園信貸通”是對(duì)政府支持企業(yè)發(fā)展的一次重大變革，改變了以往財(cái)政資金以補(bǔ)助、貼息等方式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接補(bǔ)貼給少部分受益企業(yè)的模式。
它以財(cái)政資金為資本，撬動(dòng)銀行資金大門(mén)，為有條件發(fā)展比較好的企業(yè)提供平臺(tái)，促進(jìn)了社會(huì)公平，財(cái)園貸有力的資金扶持，給企業(yè)注入了活力，讓園區(qū)和政府發(fā)展邁上新臺(tái)階。
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