關(guān)于個人征信業(yè)發(fā)展論文
摘要：在西方，個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。而我國目前個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著“信用缺失的瓶頸”制約，個人征信制度的建立是其發(fā)展的突破口。但我國目前發(fā)展個人征信業(yè)卻受到信用法規(guī)不完善、市場化運(yùn)作機(jī)制不健全和統(tǒng)一的個人信用評估體系未建立等因素的制約。個人征信業(yè)的發(fā)展必須從加速征信立法、建立管理機(jī)構(gòu)和完善運(yùn)作機(jī)制等方面著手。
個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱.國際經(jīng)驗(yàn)表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”，消費(fèi)者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。我國個人銀行業(yè)務(wù)正面臨著“信用缺失瓶頸”，建立和完善有中國特色的個人征信制度、推動我國個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國金融界的現(xiàn)實(shí)課題。
一、國內(nèi)外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距
國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明：成熟市場經(jīng)濟(jì)國家的消費(fèi)需求主要以信用消費(fèi)需求為主，它對經(jīng)濟(jì)增長起著十分重要的推動作用。與發(fā)達(dá)國家相比，我國以信用消費(fèi)為核心的個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后。
(＿)國外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。這些國家面向居民個人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如美國的花旗銀行，個人信貸占貸款總額的60%，英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行，個人金融服務(wù)占其全部收益的60%-90%；銀行資產(chǎn)50%以上為住房按揭貸款。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達(dá)國家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達(dá)3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多。在美國，每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費(fèi)。
(二)我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。目前我國銀行開辦的個人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭、汽車貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸及信用卡領(lǐng)域。從上世紀(jì)90年代開始，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個人金融業(yè)務(wù)。到2003年末，全國銀行卡發(fā)行量6.5億張，但使用率較低。2003年全國使用銀行卡消費(fèi)金額是3380億元，僅占全社會商品零售總額的7.2%。
(三)中外個人銀行業(yè)務(wù)差距明顯。在銀行卡種類方面，我國銀行發(fā)行的大多是不可透支的借記卡，而貸記卡不足1%，而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡使用方面，發(fā)達(dá)國家商品零售的結(jié)算手段主要是信用卡，其比重可占社會商品零售額的80%-90%，而我國通過銀行卡進(jìn)行的消費(fèi)僅占全年社會商品零售總額的10%左右；在銀行卡利潤方面，國外銀行卡來自于利息差額、手續(xù)費(fèi)、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國內(nèi)這三項(xiàng)的相應(yīng)收入分別占70%、20%、10%，主要收入來自利差的事實(shí)明顯反映出我國銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費(fèi)信貸方面，西方國家消費(fèi)信貸在整個信貸額度中所占比重大多在20%-40%間，有的甚至高達(dá)60%，而我國2001年底的6990億元消費(fèi)信貸余額僅占信貸總額6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個人信用貸款比重甚低。
二、個人征信業(yè)的欠發(fā)達(dá)：目前我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸制約
(﹁)個人信貸征信業(yè)的缺失導(dǎo)致“銀行一居民”的信息不對稱。當(dāng)前，我國個人征信制度幾乎一片空白，同時我國的個人破產(chǎn)制度，社會保障制度，個人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個人基本賬戶制度等配套制度尚未出臺，造成居民個人的信用記錄普遍缺乏。因此，我國商業(yè)銀行與居民之間必然存在著廣泛的信息不對稱。消費(fèi)信貸申請者個人收入水平、財(cái)產(chǎn)數(shù)量、負(fù)債狀況以及過去有無信用不良記錄等個人信用信息，對銀行決策很重要，但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調(diào)查研究能夠獲知，但是信息搜尋成本高昂，得不償失。
(二)“信息不對稱”制約著個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。信息不對稱極易產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，即那些尋找消費(fèi)信貸最積極、最可能得到貸款的消費(fèi)者，往往資信狀況不佳，導(dǎo)致銀行對信貸客戶做出錯誤的選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費(fèi)貸款后，從銀行角度看，可能從事風(fēng)險(xiǎn)非常大而不宜介入的活動而改變銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風(fēng)險(xiǎn)”。為了規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理個人銀行業(yè)務(wù)時制定了較嚴(yán)格的條款。這些在很大程度上減少了消費(fèi)信貸等個人銀行業(yè)務(wù)的供給。
(三)個人信用缺失嚴(yán)重阻礙了個人銀行業(yè)務(wù)的開展。我國目前社會信用基礎(chǔ)十分薄弱，惡意申請購房貸款、助學(xué)貸款，信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等失信現(xiàn)象層出不窮。個人信用缺失導(dǎo)致個人信貸市場上形成“格雷欣法則”：信用不良者驅(qū)逐信用優(yōu)良者。
(四)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響了個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于受歷史文化和傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，我國居民“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固，大多數(shù)人仍對個人信用貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度，這在一種程度上制約了我國個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、目前我國個人征信業(yè)發(fā)展的主要障礙分析
(一)符合中國國情的征信法律體系有待完善。1999-2000年，我國相繼頒布了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》、《個人存款賬戶實(shí)名制的規(guī)定》等法規(guī)，但這些法規(guī)的權(quán)威性和可操作性都較差，更沒有對更為關(guān)鍵的個人信息的使用和傳播進(jìn)行規(guī)范。此外，我國的個人破產(chǎn)制度，社會保障制度，個人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個人賬戶制度等相關(guān)政策法規(guī)尚未出臺，影響了個人征信制度的建立。
(二)征信市場運(yùn)作機(jī)制遠(yuǎn)未形成，個人征信缺乏“生存力”。一方面，專業(yè)化的個人征信市場主體少。我國目前專業(yè)從事個人征信的機(jī)構(gòu)僅有上海資信有限公司等少數(shù)幾家公司，且它們都是在政府機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢推動下建立并壟斷經(jīng)營的，因而，根本談不上征信市場競爭。另一方面，個人征信市場需求嚴(yán)重不足。由于社會普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識，對個人征信服務(wù)的社會需求嚴(yán)重不足，尤其是銀行等在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理時并不要求由公正的第三方信用評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評分，個人信用評估公司也就沒有市場，無法商業(yè)化運(yùn)作。
(三)個人信用檔案一片空白，個人征信成為“空中樓閣”。在我國，絕大部分地區(qū)沒有專門的征信機(jī)構(gòu)對個人信用記錄進(jìn)行系統(tǒng)的收集記載，普通居民普遍缺乏自己的個人信用記錄。由于商業(yè)銀行對消費(fèi)者個人信用狀況無檔案可查，只好抬高放貸門檻，造成我國個人消費(fèi)信貸難有大的起色。
(四)統(tǒng)一的個人信用評估體系有待建立，個人征信缺乏“質(zhì)檢員”。
一方面，目前各商業(yè)銀行的信用評價(jià)辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)。另一方面，評價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過于注重個人職業(yè)、收入、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，對個人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮。另外，信用評價(jià)中過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力；未將個人儲蓄賬戶、信用卡賬戶和個人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無法動態(tài)地、全面地反映個人信用狀況。
(五)個人信用資料的分割封鎖，個人征信缺乏“聯(lián)絡(luò)員”。目前，我國居民的個人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、勞動保障等政府相關(guān)的部門中，要么掌握在銀行、公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)，處于極端分散的狀態(tài)。同時，這些部門和機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，條塊分割情況嚴(yán)重，制約了個人征信體系建設(shè)的步伐。
四、建立和完善個人征信制度、推動個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)舉措
(一)完善個人征信的相關(guān)法律制度，確保信息合法使用
1.進(jìn)行新的信用立法。(1)制定《政府信息公開法》，對散布于銀行、稅務(wù)、工商等政府機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的公開制定統(tǒng)一的法律，確保征信機(jī)構(gòu)合法、快速獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。(2)盡快制定《個人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。我國可借鑒歐美國家的個人情報(bào)保護(hù)法或隱私權(quán)法，建立個人數(shù)據(jù)保護(hù)法，維護(hù)消費(fèi)者個人的合法權(quán)利。(3)盡早制訂一部類似美國的信用基本法——《公平信用報(bào)告法》，為我國征信公司提供一個基本的運(yùn)作框架，為商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障。(4)制定《個人信用征信管理?xiàng)l例》，明確規(guī)定個人征信原則、主體、范圍、方式和途徑，違法采集的法律責(zé)任等。此外，我國還應(yīng)制定推動個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)信用法規(guī)，如制定《信用卡發(fā)行法》，《平等信用機(jī)會法》，《房屋抵押公開法》等法律。
2.完善現(xiàn)行的有關(guān)法律、法規(guī)。(1)修改《民法通則》。明確規(guī)定公民有隱私權(quán)、信用權(quán)，對信用濫用和惡意失信行為要制定嚴(yán)厲的處罰機(jī)制以強(qiáng)化消費(fèi)者的信用觀念。(2)修改、完善《商業(yè)銀行法》和《儲蓄存款管理?xiàng)l理》等法律、法規(guī)。明確商業(yè)銀行有關(guān)客戶的個人數(shù)據(jù)開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內(nèi)容。(3)修改現(xiàn)行行政法規(guī)或規(guī)章。在保護(hù)個人隱私的前提下，修訂、補(bǔ)充現(xiàn)行的《刑法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律中與個人征信相沖突的部分條款。
3.盡快改革相配套的社會經(jīng)濟(jì)制度。即進(jìn)一步完善存款實(shí)名制，實(shí)現(xiàn)全國銀行間聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享；建立個人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個人基本賬戶制度，推行個人支票等新型結(jié)算工具，完善個人債權(quán)債務(wù)管理；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)；建立個人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個人信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，完善的社會保障制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度、住房制度等也都是建設(shè)個人信用制度所需要的相關(guān)配套制度。
(二)加強(qiáng)對個人征信業(yè)的政府監(jiān)管和行業(yè)自律，保證信用信息質(zhì)量
1.建立并發(fā)揮征信管理機(jī)構(gòu)的作用。我國目前已經(jīng)新設(shè)立了央行征信管理局。其主要職責(zé)是：促進(jìn)數(shù)據(jù)開放，推動區(qū)域性征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，推動民間行業(yè)協(xié)會建設(shè)；審查從業(yè)人員和中介機(jī)構(gòu)資格，充當(dāng)信用立法提案人的角色，協(xié)助立法機(jī)關(guān)建立失信約束和制裁機(jī)制，促進(jìn)和監(jiān)督征信行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。
2.建立個人征信行業(yè)協(xié)會，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。
社會信用體系比較完善的國家和地區(qū)都有個人信用管理行業(yè)組織或民間機(jī)構(gòu)。我國可按不同的業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)領(lǐng)域組建個人信用行業(yè)協(xié)會，其主要職責(zé)是開展個人信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個人信用管理法律草案；制訂行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的`各種規(guī)章制度；建立個人信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)；進(jìn)行國際交流活動等。
(三)建立失信懲罰機(jī)制，提高個人守信意識。美國建立失信懲戒機(jī)制的主要措施，一是把交易雙方失信者或經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會的矛盾，從而對失信者產(chǎn)生強(qiáng)大約束力和威懾力。二是對失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動處罰。三是司法配合。美國法律規(guī)定，個人、企業(yè)的偷漏稅和刑事訴訟記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年。我國失信懲罰機(jī)制建立可以從以下方面進(jìn)行：一要建立合理的懲罰尺度，對不同的失信行為施以相應(yīng)的處罰；二要建立快速反應(yīng)的失信舉報(bào)機(jī)制；三要將個人不良信用記錄按照時間長短記錄于相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；四要建立被懲罰人申訴機(jī)制；五要對誣告、誹謗者訴諸法律。
(四)探索個人征信的市場化運(yùn)作機(jī)制，降低信用信息價(jià)格
1.按照市場原則，逐步組建商業(yè)化個人征信機(jī)構(gòu)。美國的1000多家地方性征信公司大都從屬于三家消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)或與之有協(xié)議關(guān)系，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。因此，我國第一步，在政府指導(dǎo)下，運(yùn)用市場競爭機(jī)制，在有條件的地區(qū)組建區(qū)域性個人征信機(jī)構(gòu)；第二步，按照市場為主政府為輔的原則，推動個人征信機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合、兼并，逐步建立全國性的個人征信機(jī)構(gòu)和征信網(wǎng)絡(luò)。
2.在個人征信領(lǐng)域引入競爭機(jī)制。如果全國只設(shè)一家征信公司，不但其效率難以保證，其信用記錄的公平性也難以衡量。比如在美國，住房信貸部門發(fā)放貸款時就需要申請者提交至少兩家獨(dú)立的征信公司的信用報(bào)告。有鑒于此，個人征信不能壟斷經(jīng)營，而應(yīng)降低“門檻”，讓符合條件的企業(yè)(包括外資企業(yè))進(jìn)入個人征信領(lǐng)域，鼓勵中小資信企業(yè)的建立與發(fā)展，形成綜合性、地方性和行業(yè)性征信公司并存的多層次的競爭格局。
(五)按照規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的要求，建立全國統(tǒng)一的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。第一步，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭，以各商業(yè)銀行為單位，充分利用“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”技術(shù)平臺，采用接口程序，統(tǒng)一個人信息征集內(nèi)容和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在各行臺賬中自動產(chǎn)生數(shù)據(jù)文件，并向個人征信機(jī)構(gòu)傳送。這樣可避免數(shù)據(jù)的重復(fù)錄入。第二步，由當(dāng)?shù)匮胄姓餍殴芾砭譅款^，聯(lián)合證券公司、保險(xiǎn)公司、公用事業(yè)單位、“三金”管理處、財(cái)稅、審計(jì)、司法、街道等所有擁有個人信用信息的部門，實(shí)現(xiàn)本區(qū)域個人聯(lián)合征信。第三步，待條件成熟后，由國家個人信用管理局牽頭，對各區(qū)域間的個人信息庫進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)全國個人信用信息共享。
(六)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，逐步建立統(tǒng)一的個人信用評估指標(biāo)體系，準(zhǔn)確評價(jià)個人信用。按照“5C”準(zhǔn)則(又稱個人信用分析廣度指標(biāo)和深度指標(biāo))，科學(xué)評估個人信用狀況。首先，在征集個人信用信息的基礎(chǔ)上，個人征信機(jī)構(gòu)一般按照“5C”準(zhǔn)則廣度指標(biāo)，從品德(character)、資本(Capital)、能力(capacity)、條件(condition)、擔(dān)保品(collateral)五個方面，對個人信用狀況進(jìn)行評估分析，形成個人信用報(bào)告，供銀行、保險(xiǎn)公司、提供消費(fèi)信貸的零售商、企業(yè)雇主等個人信用報(bào)告需求者有償使用。其次，按照“5C”準(zhǔn)則深度指標(biāo)，將個人基本情況及償債能力評價(jià)分為年齡、學(xué)歷、職稱、職業(yè)、婚姻及健康狀態(tài)、每月償還貸款金額占家庭月收入的比重等方面。
(七)積極推進(jìn)個人信用產(chǎn)品的研究開發(fā)和使用。首先，政府部門要對個人信用產(chǎn)品的使用做出制度安排，鼓勵使用個人信用報(bào)告。銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)在與個人發(fā)生信用交易、信用消費(fèi)等業(yè)務(wù)時，應(yīng)要求當(dāng)事人主動提供信用報(bào)告，同時可授權(quán)他人查詢自身的信用報(bào)告。其次，要加快個性化、系列化個人信用產(chǎn)品的研究開發(fā)。一方面，要塑造有特色、個性化的個人信用報(bào)告，最熱門的個人信用報(bào)告是個人房地產(chǎn)信貸報(bào)告和汽車信貸報(bào)告。另一方面，要開發(fā)冷門個人征信報(bào)告，至少包括大學(xué)生助學(xué)貸款和下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款的信用報(bào)告
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