- 相關推薦
銀行個人理財中心建設可行性報告
在生活中，報告有著舉足輕重的地位，報告具有雙向溝通性的特點。那么，報告到底怎么寫才合適呢？下面是小編幫大家整理的銀行個人理財中心建設可行性報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
一、國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展及趨勢
銀行個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行以自然人為服務對象，利用其網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務。個人理財業(yè)務的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能，在此基礎上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關系，個人理財還更多地體現(xiàn)銀行服務差異性、價值性的特質(zhì)，具有為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供整體服務和附加服務的功能。發(fā)展個人理財業(yè)務，體現(xiàn)了商業(yè)銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。
商業(yè)銀行自二十世紀70年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。在過去的幾年里，美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務每年的平均利潤率已高達35%，年平均盈利增長率12%—15%。比如，花旗銀行自20世紀90年代以來業(yè)務總收入的40%來自個人理財業(yè)務。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據(jù)重要位置。
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務。隨著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，個人理財業(yè)務在90年代開始出現(xiàn)。
1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。
1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款，就能享受該行的多種財務咨詢。
1997年，中國工商銀行上海市分行向社會推出了理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內(nèi)容的理財系列服務。
1998年，中國工商銀行的上海、浙江、天津等5家分行，進行“個人理財”業(yè)務的試點。
1999年，中國建設銀行在北京、上海等10個城市的分行建立了個人理財中心。
20xx年，中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等6位優(yōu)秀理財員的“個人理財工作室”掛牌活動，銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務品牌的理財工作室。
20xx年，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務。
20xx年，招商銀行在全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務，內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務，涵蓋負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務等內(nèi)容。
隨著個人理財?shù)闹鸩桨l(fā)展，自20世紀90年代中后期以來，個人理財業(yè)務逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領域，成為銀行競爭最激烈的焦點之一，并且呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢。
（一）從單一的銀行業(yè)務平臺向綜合理財業(yè)務平臺轉(zhuǎn)變
隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業(yè)務的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除傳統(tǒng)業(yè)務外，通過與券商、保險公司、基金公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)合作，國內(nèi)銀行已經(jīng)逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務、各類支付結(jié)算業(yè)務以及理財規(guī)劃服務等金融產(chǎn)品綜合服務平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。
（二）從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變
銀行個人理財服務渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。個人理財業(yè)務起步較早的招商銀行60%以上的個人業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
（三）從同質(zhì)化服務向品牌化服務轉(zhuǎn)變
金融品牌是為金融產(chǎn)品而設計的名稱、術語符號或設計，其目的是用來辨認金融機構(gòu)各自的產(chǎn)品或服務，并使這一特色金融產(chǎn)品與其它金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務得以區(qū)別。作為面向廣大客戶的個人理財服務，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。品牌效應使得客戶對銀行業(yè)務的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力的重要手段，大大提高了金融品牌的附加值和銀行的商譽，對銀行整體形象的提高有著不可低估的作用。
個人理財品牌的形成基礎是創(chuàng)新、積累，以及文化和服務。在創(chuàng)新、積累上，金融企業(yè)通過不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各項新業(yè)務，不斷形成自己獨特的個人理財品牌。同時，個人理財品牌需要深厚的文化底蘊作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費者對個人理財服務的要求不僅僅是一種使用價值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足。因此，個人理財品牌將進一步體現(xiàn)出個性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢，體現(xiàn)銀行服務的準確定位、文化內(nèi)涵。
（四）從大眾化服務向個性化服務轉(zhuǎn)變
根據(jù)意大利經(jīng)濟學家帕累托的8020原則，在個人理財業(yè)務中，銀行80％的利潤就源自20％的優(yōu)質(zhì)客戶，國外商業(yè)銀行，對客戶實行分類，明確目標客戶，對不同等級的客戶提供不同的服務是外資銀行的習慣做法。國內(nèi)銀行也逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。因此，商業(yè)銀行逐步對高低端客戶服務實行分流，低端客戶主要使用電話、網(wǎng)絡、自助設備等自助服務，而高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務。個人客戶經(jīng)理制正以其服務的全面性、主動性及人性化特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要服務手段。
（五）從無償服務逐步向收費服務轉(zhuǎn)變
商業(yè)銀行提供服務會相應地耗費一定的資源，發(fā)生一定的成本。銀行作為企業(yè)，依據(jù)服務成本和市場競爭情況合理地收取費用，為投資者帶來回報，是無可非議的。同時，銀行實行收費服務也將進一步體現(xiàn)銀行服務的價值，更好地維護客戶的權益，從客戶角度來講，由于付出了費用，就有權力向銀行提出服務質(zhì)量標準上的要求，以獲取相應價值的服務甚至超值服務；從銀行的角度來看，既然實行了收費機制，就要實現(xiàn)服務承諾，通過提供優(yōu)質(zhì)服務來提高客戶的忠誠度與滿意度。
二、我行個人理財中心設立的可行性分析
（一）金融服務發(fā)展的趨勢和儲蓄存款業(yè)務地位的淡化是個人理財中心設立的現(xiàn)實需要
近幾年來，持續(xù)快速增長的居民儲蓄存款使國家有關部門感到擔憂，并試圖通過一系列的措施達到刺激消費、擴大內(nèi)需的目的，而20xx年的重點向培育理財意識、以多元化的金融產(chǎn)品來分流儲蓄存款的方向轉(zhuǎn)移，貨幣市場基金的獲準發(fā)行也成為存款利率市場化的突破口，20xx年發(fā)達地區(qū)的開放式基金業(yè)務發(fā)展迅猛，中國銀行日前代銷的海富通基金更是創(chuàng)記錄的銷售了138億元，隨著新的金融產(chǎn)品的推出和個人理財意識的提高，儲蓄存款的分流成為必然（歐美等發(fā)達國家僅基金一項就占到儲蓄存款的30%—50%）。雖然基金投資熱引發(fā)的個人理財熱目前尚未波及到xx，但提早進入和占領個人理財業(yè)務市場，將會使我行在儲蓄存款被切塊分割后的相關業(yè)務競爭中占得先機。換言之，既然儲蓄存款市場已然不保，占領基金、保險代理等業(yè)務領域成為當務之急，而在目前營業(yè)網(wǎng)點無法滿足個人理財業(yè)務發(fā)展需要的情況下，個人理財中心是最有效的載體。
（二）對客戶進行科學分類管理和服務以及業(yè)務突破的需要是設立個人理財中心的必然選擇
長期以來，我們雖然重視客戶管理，也制定了一定的辦法和措施，但是，始終沒有一套科學的管理規(guī)程和操作辦法。設立理財中心，我們可以以科學管理的思想，投入專業(yè)的電腦系統(tǒng)和人員，對客戶進行科學分類管理，建立健全客戶檔案，針對不同的客戶并提供差異化服務。
由于種種原因，進入20xx年以來，我行業(yè)務發(fā)展遇到了前所未有的困難，工作比往年都費力，但是效果總是不理想，除去一些我們無法克服的困難，就是同質(zhì)化服務品種多，個性化服務品種少，我行有的產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行基本上都有，在這種情況下，要想按照原有的模式取得突破性的進展有很大的困難，我們可以通過理財中心不斷推出新產(chǎn)品，提升自己，應對競爭。比如建行最近推出的“匯得盈”外匯理財計劃，十天時間在全省募集資金1000萬美元，給我行的傳統(tǒng)外匯業(yè)務帶來了很大的沖擊，面對這樣的產(chǎn)品，我們竟然毫無辦法，如果設立理財中心，我們也可以推出相似的產(chǎn)品，北京分行的“匯聚理財”就是外匯理財計劃，我們可以積聚外匯資金，發(fā)揮橫向合作，參加北京分行的“匯聚理財”。所以，從業(yè)務發(fā)展的角度來看，個人理財中心以其個性化品牌服務成為我們參與競爭、尋求突破的必然選擇。
（三）相關理財產(chǎn)品的不斷豐富是個人理財中心設立的物質(zhì)基礎
我行經(jīng)過十幾年的經(jīng)營，儲蓄存款余額達到了20多億人民幣，業(yè)務系統(tǒng)日趨完善，業(yè)務品種日益多樣化，現(xiàn)有的保險代理業(yè)務、開放式基金、個人實盤外匯買賣、國庫券代銷業(yè)務等，加上傳統(tǒng)的儲蓄存款業(yè)務，已能基本滿足產(chǎn)品組合的需要。同時，隨著業(yè)務的開展，與各家人壽保險公司、有關證券公司和基金管理公司建立了良好的合作關系，并在合作過程中，掌握了相關的金融工具和產(chǎn)品。此外，中行各機構(gòu)橫向之間的合作與交流也日趨增多，這些都為新產(chǎn)品的推出和推廣建立了廣泛的基礎。
個人理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行而言，均具有風險小、收益穩(wěn)定的特點，以代銷基金業(yè)務為例，我行的收益包括1%的認購費、1.5%的申購費、0.5%的贖回費和0.25%的基金托管費，另外，基金管理公司每年需向我行支付其所提取管理費中的0.2%。假如我行代銷某支基金1億元，不含申購業(yè)務即可獲得收入175.3萬元，而且沒有任何風險，同傳統(tǒng)的儲蓄存款相比，優(yōu)勢相當明顯。在今后商業(yè)銀行以利潤最大化為目的的經(jīng)營原則下，理財業(yè)務的地位會越來越重要。
（四）高收入人群的不斷擴大是個人理財中心設立的市場基礎
xx地處xxxx，屬于新興城市，人口眾多。高收入群體有移動公司、聯(lián)通公司、人民銀行、銀監(jiān)局、各家保險公司、大中專院校等以及外商投資企業(yè)，這些企業(yè)的職員相對綜合素質(zhì)高，理解能力強，擁有較高的社會認知度，是我行心目中的高端客戶，但他們也普遍存在對投資理財沒有深入的研究和專業(yè)知識，所以存在“有部分閑置資金但不知道怎樣進行投資，實現(xiàn)資本增值”的問題。另外，xx市20xx年底各家金融機構(gòu)儲蓄存款合計達282.47億元，隨著民眾個人理財意識的提高和金融產(chǎn)品的豐富，個人理財業(yè)務的市場前景非常廣闊。
（五）專業(yè)的人員隊伍是個人理財中心設立的人才基礎
我行目前有一部分專業(yè)人員能夠熟練掌握運用各種金融產(chǎn)品，并有一些人取得了相應的資格，比如證券投資基金資格。這些人是開展理財業(yè)務的中堅力量，隨著經(jīng)驗的積累和不斷的完善提高，能夠承擔起個人理財業(yè)務發(fā)展的重擔。
三、我行個人理財中心的定位和運行模式分析
（一）個人理財中心的指導思想
做好中銀理財品牌，通過不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新和積累，推介中銀理財?shù)奈幕头⻊眨龑椭蛻粽_投資理財、實現(xiàn)財富增值，通過財富增值效應推動中銀理財?shù)耐茝V，最終讓社會認可，并接受中銀理財?shù)奈幕头⻊铡?/p>
（二）確定理財中心服務的內(nèi)涵
理財中心的建設體現(xiàn)在內(nèi)外兩個方面，對外“以客戶信用為中心、以產(chǎn)品創(chuàng)新為依托、以優(yōu)質(zhì)服務為手段、以財富增值為目標”，對內(nèi)“以理財思想為中心、以客戶經(jīng)理為依托、以產(chǎn)品開發(fā)為手段、以團隊精神為保障、以樹立中銀理財品牌為目的”。
1、銀行是信用的中心和中介，理財中心的建設以建立理財客戶綜合信用，體現(xiàn)以客戶信用為中心，提升客戶與理財中心業(yè)務往來的含金量，以客戶在理財中心的所有理財項目的質(zhì)押額度加上客戶委托理財中心保管的各種有價單證的質(zhì)押額度為客戶信用額度，根據(jù)客戶需求和外部因素變化，為客戶組合金融產(chǎn)品、處置金融資產(chǎn)、發(fā)放臨時貸款。
2、在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，重點加強與保險公司、證券公司、基金公司、信托公司等非銀行機構(gòu)的合作，充分發(fā)揮各自的專長，推出適合不同風險和收益的產(chǎn)品，滿足客戶的需要。比如：與證券公司或基金公司合作，設立受托理財計劃，銀行控制投資的風險，證券公司或基金公司具體運作，取得穩(wěn)定的收益；或者與系統(tǒng)內(nèi)外匯分析和投資能力強大的分行或機構(gòu)合作，推出外匯理財計劃。
3、在優(yōu)質(zhì)服務方面，突出銀行理財?shù)奈幕⻊眨ㄟ^多種渠道推介銀行理財文化，真正讓客戶能夠通過理財服務掌握有益于自己的投資及理財知識，比如在電視臺財經(jīng)欄目開設中銀理財專欄，在本地報紙上開設中銀理財專欄，介紹投資理財?shù)幕舅枷牒头椒ǎ笇Э蛻暨M行投資理財；開設中銀理財網(wǎng)站，逐步實現(xiàn)理財?shù)木W(wǎng)上服務；開通800免費服務電話，讓客戶真正感到中銀理財帶來的方便和利益；逐步創(chuàng)造條件開辦中銀理財論壇，邀請各個領域的專家和理財客戶一起探討投資理財?shù)奈幕筒呗裕瑒?chuàng)造特定的中銀理財文化，以特色的中銀理財文化穩(wěn)定客戶。
（三）人員構(gòu)成和業(yè)務處理模式
我行的個人理財中心從設立到成熟運作需要一個過程，在中心設立初期，人員由三部分組成，一是前臺接待人員，需由客戶接待經(jīng)驗比較豐富的人員擔任，負責面對面接待客戶、介紹產(chǎn)品和服務、了解客戶需求、接受客戶委托等，并對儲蓄大戶提供一對一的服務；二是市場推廣人員，需由理解能力、語言表達能力強且熟練掌握我行理財產(chǎn)品的人員擔任，采取上門服務形式，到有關單位和目標客戶群所在地召開推介會，介紹個人理財知識，推介我行產(chǎn)品和服務；三是產(chǎn)品設計人員，需由精通理財產(chǎn)品、擅長產(chǎn)品組合的人員擔任，負責根據(jù)客戶需求為其設計產(chǎn)品和業(yè)務的后臺處理。
個人理財中心運行成熟以后，實行客戶經(jīng)理工作室的方式，通過讓取得相關資格的人員設立理財工作室，逐步構(gòu)成以各個理財工作室為專家團隊的專業(yè)理財中心。客戶經(jīng)理獨立承擔前臺接待、客戶維護、產(chǎn)品組合等工作，通過幫助客戶制定理財規(guī)劃策略，并通過出售相關的金融產(chǎn)品，以達到客戶的理財目標。個人理財規(guī)劃功能可對一個或多個理財目標進行綜合規(guī)劃，結(jié)合具體的金融產(chǎn)品給出理財方案，并向客戶出具理財建議書。
根據(jù)以上具體情況，參考系統(tǒng)內(nèi)成熟的理財中心的運行模式，我行的個人理財中心的前期工作主要是兩塊，一是通過推介會或說明會的方式，到目標單位以普及理財知識為切入點，宣傳我行產(chǎn)品和服務，以個人理財為手段，逐步將xx市的高端客戶吸引到我行，借此擴大我行的社會知名度和市場影響力，進而成為我行零售業(yè)務的突破口；二是從我行現(xiàn)有的儲蓄大戶中遴選目標客戶，然后交由個人理財中心維護，理財中心以提供差別化服務為切入點，完善客戶信息資料，有目的的推介理財產(chǎn)品，通過優(yōu)質(zhì)的客戶服務和金融產(chǎn)品的組合收益，留住客戶，擴大影響。在業(yè)務處理上，個人理財中心相當于我行營業(yè)部的內(nèi)設柜組，在理財中心的終端機上，可以辦理存取款、轉(zhuǎn)帳、基金認（申）購和贖回、保單、消費信貸、代繳費、信用卡等個人業(yè)務。
四、個人理財中心建設的難點問題分析
（一）人員的選配。在中心運行初期，急需四至五名具有較強的團隊精神和協(xié)作能力，擁有相關的專業(yè)知識和相應資格證書的人員。這些人員的業(yè)務素質(zhì)和服務水平將直接影響到理財中心的發(fā)展前景。
（二）制度建設。包括考核制度的建設、風險控制制度的完善和業(yè)務流程的規(guī)范，理財中心對于我行是一個尚未涉足的領域，為使中心的建設有一個高的起點，必須制度先行。建議在人員確定后，積極參加有關培訓，到外地運行成熟的個人理財中心考察、學習。
（三）社會公眾個人理財意識的培育和提高是一個不確定因素很多的過程，因沒有進行相關社會調(diào)查，缺乏有關資料和數(shù)據(jù)，無法對個人理財中心的業(yè)務規(guī)模和收益前景進行準確的預測。個人理財中心的早期工作將以服務儲蓄大戶為主。
【銀行個人理財中心建設可行性報告】相關文章：
商業(yè)銀行個人理財報告01-14
銀行理財述職報告03-22
個人銀行理財業(yè)務自查報告06-13
個人銀行理財業(yè)務自查報告07-18
綠色食品展示交易中心建設項目可行性報告04-10
個人銀行理財業(yè)務自查報告通用03-31
建設銀行大堂個人實習報告04-25