降低小微企業向銀行貸款風險的心得

時間：2021-06-15 17:24:26 心得體會我要投稿

降低小微企業向銀行貸款風險的心得

　　1、相對大型企業，小微企業貸款雖然償還本息能力弱，但企業融資額小，即使出現無力償還情形，損失也遠小于大公司客戶。可以鼓勵小微企業聯合貸款，如幾個小微企業聯合一起貸款，增加擔保程度。這樣貸款金額和擔保程度可以相當于大型企業貸款，再按大型企業、國有企業等的貸款形式走。

降低小微企業向銀行貸款風險的心得

　　2、實行分步貸款。一下通過貸款申請風險大，可以通過干涉細分企業業務，只貸給企業一部分需要完成一步計劃的貸款，然后再貸下一筆資金，一步一步遞增式地實現整個貸款過程。比如，某小企業想要開連鎖店并不斷開發新市場，由于資金不足需要大量金額貸款，又沒有太多抵押擔保。銀行可以了解企業計劃，如第一步是建房，銀行可以只貸給其建房的資金，房屋建成經營后可以償還本息；下一步是開連鎖店，銀行就只貸給連鎖店的金額；再往下可能是聯系海外業務，這時企業可能抵押能力已經雄厚，貸款風險會減小……甚至可以細分其中步驟，分得越細風險就越低。這樣可以有效減少風險。

　　3、建成整套適應小企業風險特點的信用風險評級體系，以確保在有效防范信貸風險的前提下理性開拓小企業信貸市場。如工商銀行以擔保能力評價為中心，根據各類客戶的風險程度，分別設定第一和第二類客戶共有八個等級，最高為a＋級；第三類客戶共有十個等級，最高為aa級。

　　4、加強信息核對。為避免信息不對稱而導致評級結果失真，在資料搜集方面，除了企業正式的財務報表、商業計劃或各類書面文件外，更加注重現場調查，注意收集非財務信息和軟信息。通過深入小企業生產、經營和銷售的現場實地調查和與借款企業管理人員交流等方式，了解借款人的經營動態和資信情況，從多方面、多渠道收集有關借款企業及其經營者家庭收支和信用情況的第一手信息。locaLHOst第一時間了解掌握各種風險因素和突發事件，以爭取充分的應對時間，最大限度地降低金融風險擴散的可能性和事后風險處置的成本，維護經濟社會穩定。并可適時采取下列監管措施：對不良貸款率在2%以下的，可適當減少現場檢查頻率，支持其健康發展;對不良貸款率在2%以上的，加大非現場監管和現場檢查力度，并督促限期改善資產質量;對不良貸款率高于5%的`，責令調整高級管理人員、停辦所有業務、限期整改

　　5、政府加大對小額貸款公司的扶持力度。建議對小額貸款公司采取稅收減免政策，可參照國家對農村信用社等涉農金融機構的相關政策，在稅收減免、財政補貼等方面給予適當扶持，使其降低運營成本，提升盈利水平。對小額貸款公司的合規性經營可進行適當鼓勵。如合規經營8~，可允許其擴大經營規模向村鎮銀行轉制。

　　6、在拓寬融資渠道的同時加強金融服務產品的創新。鼓勵各類金融機構向小額貸款公司發放委托和批發貸款，同時可適當予以利率優惠，降低其融資成本。允許小額貸款公司引進外資或其他投資主體。應重點選擇既具有資金實力，又有豐富的經營貸款等融資業務的經營實體，在接納新投資的同時，引進新的經營理念，使小額貸款公司的經營方式、風險控制得到全新發展。

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