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淺析商業銀行服務收費論文

時間:2021-04-25 12:20:35 論文 我要投稿

淺析商業銀行服務收費論文

  隨著中國加入WTO,外資銀行正式登陸中國內地,2002年花旗銀行在中國率先擺出一個儲蓄門檻之后,銀行收費的新概念與國人傳統的服務理念發生了強烈碰撞。中國金融業監督治理委員會與國家發展和改革委員會制定的《商業銀行服務價格治理暫行辦法》已于近日公布,將于2003年10月1日起施行,中資銀行即將加入收費行列。本文試圖對商業銀行的中介服務收費問題做初步的研究,通過市場競爭理論探討銀行中介服務價格競爭策略。

淺析商業銀行服務收費論文

  一、中國銀行業中介服務市場的特征及其基本假定

  筆者將中國銀行業市場的特征及其基本假定具體概括如下:

  第一,由寡占市場向壟斷競爭市場過渡。中國目前已經打破了四大國有銀行的寡占壟斷經營,各類商業銀行逐步打破地域經營界限,外資銀行也呈逐漸滲透之勢。

  第二,同質產品市場。中國各類商業銀行提供的服務同質化嚴重。各銀行提供的儲蓄、匯兌、結算、信貸等服務基本是無差別的,也就是說,在服務范圍和責任內容上沒有差異。這主要是因為在同一個市場:中,面對的客戶需求基本相同,提供相同金融服務在成本上沒有太大差異,因此,對于相同服務銀行服務收費費率的計算應該是一致的。

  第三,范圍經濟特征明顯,價格是主要競爭手段,這也是銀行業的基本特征。范圍經濟往往和自然聯系在一起,銀行業雖然不具有自然壟斷的特征,但銀行的服務卻具有范圍經濟的特點,客戶一旦選擇在某家銀行開戶,一般儲蓄、貸款、結算、繳費等業務都通過這家銀行辦理,因此銀行的成本收益很難從單一業務方面進行測算。因此,假如放開中間服務收費的管制,對于中資銀行是否選擇收費以及收費標準,考慮的不僅僅是單項業務的成本收益,而是客戶流失、綜合業務下降等等系列問題,非凡是面向一般儲戶的收費,服務價格的高低將直接影響到儲蓄規模等一系列問題。

  第四,進入壁壘是影響市場競爭程度的重要因素之一。目前中國商業銀行的設立受到嚴格的管制,銀行業由于關系到國家經濟的安全,存在很多有形和無形的行業進入壁壘;同時,相對于整個市場需求,單個商業銀行的供給能力有限。商業銀行服務的供給能力是山資本實力決定的,表現在是否能夠提供覆蓋整個市場的服務體系。從這——點上看,任何一家銀行在儲蓄、結算、信貸等服務領域都不能獨立滿足整個市場的需求,需要各家銀行之間的合作,才能更好地為社會提供優質服務。

  二、壟斷競爭下銀行業服務收費分析

  根據以上對中國銀行業市場的基本特征分析,筆者認為,可以利用壟斷競爭的基本思想對銀行服務收費的競爭問題進行研究。壟斷競爭下,每個廠商面對著一條向下方傾斜的需求曲線;有足夠多的廠商,其中每個廠商都認為,假如自己降低服務價格,其競爭對手并不會改變他們的價格策略;廠商的進入導致利潤趨于零。

  壟斷競爭條件下的市場均衡

  對壟斷競爭市場上廠商行為進行的分析,最早見于哈佛大學的愛德華、張伯倫于1933年出版的頗具影響的《壟斷競爭理論》一書。在張伯倫考慮的市場-亡,最初有一定數量的具有相同成本曲線的相似廠商,這些廠商生產具有不完全替代性的商品,假如這些廠商索取相同的`價格,那么,他們平分市場。

  根據張伯倫的理論,假定最初所有銀行的收費是相同的,比如說P1.假如一家銀行將價格略微降低,那么,它有可能從其它銀行那里爭取到一些客戶,在現實生活中出現過有些銀行為了推銷信用卡,取消卡費的優惠措施,結果造成短期內客戶增加的實例。同樣,假如某家銀行將價格提高到其競爭對手之上,那么,它就會把一些客戶推給對手,這方面也出現過工商銀行一種儲蓄卡由免費開始收費,結果出現部分持卡人退卡的情況。因此,面對向下力傾斜的需求曲線,銀行在產量問題上將選擇邊際收益等于邊際成本之處,假設就是。假如在這種均衡狀態下存在利潤,那么就會產生吸引新的競爭對手進入該市場的動機,直到利潤趨近于零。隨著新銀行的進入,市場上將會出現更多的替代品,正如現實中隨著外資銀行的進入,各類股份制商業銀行在全國范圍內設立分支機構,客戶選擇的余地大了,這一過程的最終均衡點將是需求曲線恰好與成本曲線相切的那一點,假設是,在這一點,利潤為零。

  熊彼特競爭現象

  聞名的哈佛大學經濟學家約瑟夫。熊彼特沒想了一種形式頗為不同的壟斷競爭,對目前中國銀行業的競爭問題也具有一定的借鑒意義。熊彼特注重到,作為廠商技術優勢的結果,不同市場在不同的時期被一人或少數廠商所控制,但是,隨著新的創新取代原來的技術,這些廠商經常面臨著對其技術優勢的競爭。這種現象在中國的銀行業中也有一定程度的表現。很多銀行通過金融創新,占有新的市場領域,假如新的市場領域存在具有吸引力的利潤,其它銀行就會通過“學習”進入這個市場。

  在這種情況下,即使在新業務領域具有主導地位的銀行,也面臨新對手進入的威脅。當它獨自支配著一個市場時,它像一個壟斷者那樣行事,根據邊際收益大于邊際成本的原則決定市場策略,提供比完全競爭少得多的服務。但是,主導銀行如何使用利潤卻受到市場競爭的影響:假如它希望維持其現在的主導地位,那么,它就必須把這些利潤投資到新的金融創新之中,提供更好的金融服務。

  合謀——組建卡特爾

  假如一個區域內的銀行進行合謀,組建市場卡特爾的話,無異會給銀行帶來超額的壟斷利潤。但是,在壟斷競爭的市場結構下,如何監督執行卡特爾協議,以及如何有效懲罰違規者等等,這些困難足以使任何卡特爾同盟瓦解。

  同時,隨著中國加入WTO后金融市場開放承諾的兌現,外資銀行的進入,以及答應各類中資商業銀行在異地設立分支機構,任何卡特爾都可能招致非成員競爭對手的顯著競爭,從而最終造成卡特爾的崩潰。

  三、市場策略與政府規制建議

  考慮到銀行服務市場競爭的特征,為了避免同質產品之間激烈的價格競爭,銀行首先應該考慮產品差別化的競爭策略。通過提供有別于其他銀行的金融產品和附加服務,在保持穩定中間服務收費增長的基礎上,采用非價格競爭手段贏得市場。因此,“專業化、個性化、區域化”應該是未來市場競爭中避免殘酷價格競爭的主要策略。銀行應該加大與其他非銀行金融機構的合作,創新推出各類理財業務,例如與券商合作,提供債券買賣服務,與信托公司合作,提供信托投資服務,通過一系列金融創新,實現客戶資產收益最大化,在此基礎上通過收取各種中間服務費,不僅可以避免銀行間直接的價格競爭,而且可以通過新業務的推廣,逐漸培養客戶付費的市場意識,從而通過拓寬服務范圍培育更大的市場蛋糕。

  銀行服務的最大特點是網絡經濟,通過銀行網絡為客戶提供一攬子服務,我們應該注重到,隨著科學技術的發展,銀行網絡正在向以Internet為代表的虛擬網絡演變,市場競爭將越來越激烈。因此,監管部門對于市場的監管,應該把重點放在維護市場競爭秩序,嚴格監管控制銀行經營風險方面,而對于面向客戶的收費問題,應該放松管制,加強競爭,充分發揮市場優勝劣汰的作用。筆者認為,未來銀行監管部門的管制關鍵在于兩點:

  一是明確銀行之間結算的法律義務,建立健全銀行業的競爭秩序,充分保障客戶享受到快捷安全的服務。目前跨行結算服務還存在很多問題,這不僅僅是商業銀行自身需要提高效率,而且關鍵還要看人民銀行各地的結算服務中心是否能夠提高效率,從而為銀行結算服務提供一個暢通的市場環境。

  二是監督和促進商業銀行的公司治理結構,防范內部人控制和金融風險。在國有獨資銀行和股份制銀行,非凡是股權相對分散的上市銀行中,都有內部人控制的問題,如何利用市場機制緩解信息不對稱問題,應該成為監管者研究的一個重要問題。由于銀行產業成本弱增性特點,固定成本投入巨大,而運營費用較低,可能使得經營者犧牲企業長遠利益,采取惡性競爭的手段。因此,在適當放松管制的情況下,應該加強對銀行負債結構的監管,制定科學的銀行風險預警體系,引入獨立董事制度,防微杜漸,監督和促進銀行完善公司治理結構。

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