農村信用體系建設的建議論文

時間：2021-07-01 17:28:53 論文我要投稿

農村信用體系建設的建議論文

　　【摘要】農村信用體系建設，是社會主義新農村建設的重要組成部分，但由于歷史的原因,農村信用體系建設在發(fā)展過程中，還存在許多問題,需要通過完善相關信用法律法規(guī)，加快推進農戶信用檔案建設等措施，促進其健康發(fā)展。

農村信用體系建設的建議論文

　　【關鍵詞】農村信用體系；建設；建議

　　農村信用體系建設，是提高農村金融服務水平,增強農民信用意識,改善農村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要內容。通過對五大連池市農村信用體系建設情況的調查，筆者認為建設完善的農村信用體系建設問題迫在眉睫。

　　一、基本情況

　　五大連池市的農村信用體系建設現(xiàn)狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農戶聯(lián)動局面，政府沒有相關的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農村信用擔保體系，農戶信用意識不強，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動，各農村金融機構積極配合人民銀行開展誠信宣傳，信貸業(yè)務主要運用個人、企業(yè)征信系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)的信息辦理。五市共有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，93個村，1個森工局，4個勞改勞教農場，7個國營農場，8個林場，15個部隊農場。總人口345610人，農戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農戶經濟檔案55349戶，其中評定優(yōu)秀級8854戶，占比16%；較好級21890戶，占比40%；一般級641戶，占比1.16%。較差級31385戶,占比56.7%。新型農業(yè)經營主體家庭農場總數(shù)為158個，其中建立信用檔案數(shù)為105個，信用評定數(shù)為105個；農民專業(yè)合作組織數(shù)為103個，其中建立信用檔案數(shù)為4個，信用評定數(shù)為4個。對已建立信用檔案農戶發(fā)放信用貸款累計561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農場累計貸款發(fā)生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農民專業(yè)合作組織累計貸款發(fā)生額90萬元，貸款余額為90萬元。農聯(lián)社在農村信用體系建設中起了主要作用，為了降低信貸風險，增強信貸風險資產管理，保證評級的真實性、準確性，農聯(lián)社從2012年6月份開始對全轄內農戶開展全面的評級工作，不但掌握了農戶信用狀況、農戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續(xù)，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農戶小額信貸服務領域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務方式等舉措，有效滿足了廣大農戶的信貸需求，緩解了農聯(lián)社與農村、農民信息不對稱問題。五大連池市目前的農村信用體系建設現(xiàn)狀，不僅降低了經濟金融活動的效率，而且削弱了農民參與經濟金融活動的信心。

　　二、存在的問題

　　一是農戶信用意識淡薄，信用體系建設參與度不高；二是農村信用體系建設缺乏強有力的獎懲機制與保障機制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質量不高；四是由于目前農戶多數(shù)存在多種經營，人口臨時流動較多，因此導致農戶信用信息原始資料調查采集困難，信用基礎信息多變；五是農村征信體系建設落后，沒有建立信用信息中心，難協(xié)調，沒有實現(xiàn)信息共享；六是政府各部門履職不到位，沒有積極配合工作形成良好的外部環(huán)境；七是農村信用擔保體系不完善，與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了農戶與農村中小企業(yè)的融資需求；八是農村信用評級體系不完善，信用評級標準不規(guī)范，信用評定權威性不高，信用評級結果綜合運用有限，正向激勵效果不佳。上述問題的存在，嚴重影響了農村信用環(huán)境的優(yōu)化與農村信用體系的建設。

　　三、對策建議

　　（一）加大農村信用宣傳教育力度，形成誠實守信的社會氛圍，提高誠信意識

　　加強農村基礎教育，提高農民的文化素質，提升道德水平，樹立誠信意識，從本質上改善農村信用主體素質；在政府的組織下，利用一切媒介進行誠信知識宣傳，增強“守信為榮，失信為恥”的社會意識，使廣大農戶認識到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機構基層服務點為基礎的`信用宣傳，走出去，在農村集市等人口集聚的場所進行誠信宣傳，營造“家家爭當信用戶，人人爭當誠信人，全民創(chuàng)業(yè)致富，準時還本付息”的良好氛圍。

　　（二）完善相關的信用法律法規(guī)體系

　　通過對農村信用體系的立法，為征信、信用評級等工作提供法律依據，使其有法可依；修改信用相關法律法規(guī)不合理條款，保護債權人的合法利益；加大對失信行為的執(zhí)法打擊力度，強化違約責任追究。只有加大失信忘義行為的機會成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農村信用體系的建設。

　　（三）加快推進農戶電子信用檔案建設

　　一是建立農戶電子信用檔案。農戶信用檔案以農村信用社農戶經濟檔案為基礎，以完善個人信用信息基礎數(shù)據庫為目標，依據農戶基礎狀況、自有資產、誠信記錄、經營能力等情況逐戶建檔，涉農金融機構要依托自身客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案；建立數(shù)據質量責任和數(shù)據定期更新機制。信用社按照《農戶信用等級評定標準》對農戶進行信用等級評定，評定結果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定的重要參考依據。二是完善農民專業(yè)合作社等農村新型經濟組織的信息采集。針對五市農民專業(yè)合作社等新型農村經濟組織的特點，以農信社、涉農金融機構信息采集為載體，結合農村專業(yè)合作社的注冊登記、財務狀況、經營狀況、納稅分紅等重要經濟信息協(xié)調組織地方農村經營管理部門共同組織信息采集工作，實現(xiàn)風險共擔、利益共享。

　　（四）建立完善的農村征信與信用評價體系

　　充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導，市場化運作，社會化服務，獨立自主的信用評價機構，完善信用評價體系，使評信結果具有權威性；加強各類信息資源的橫向聯(lián)網，提高信息采集質量，建立起一個能夠對農村企業(yè)、農戶各方面進行完整記錄并提供查詢服務的信用數(shù)據庫，實現(xiàn)資源共享；不斷完善農戶聯(lián)保制度，積極推進建立農戶信用檔案與信用等級評定工作的進度，與公安、工商、稅務等部門密切配合，建立起農村信用建設的社會信用平臺。

　　（五）完善農村信用擔保體系

　　成立農民信用擔保組織，建立農村信用擔保機構，為誠信的農戶與農村中小企業(yè)提供信用擔保；建立農業(yè)貸款信用擔保基金，為農村信貸提供社會保障機制；政府要出臺相關政策，協(xié)調金融機構與擔保機構的關系，互惠互利合作，提高風險防范能力。

　　（六）創(chuàng)新業(yè)務管理模式

　　農村金融機構要按照農村信用體系建設要求，將農戶信用信息數(shù)據庫和農戶信貸評價系統(tǒng)有機地嵌入農村金融機構信貸審批、風險控制、產品營銷等各個環(huán)節(jié)，建立靈活的定價機制，推動由農村金融機構、農戶以及有關管理機構組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業(yè)務管理模式，為“三農”發(fā)展提供更為便捷、迅速的金融服務。

　　（七）建立激勵、懲戒機制

　　一是根據對農戶的評價結果，農村金融機構在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率、抵質押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。根據農村金融機構資信等級評定辦法，對信用良好的農戶，信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農戶，優(yōu)先給予貸款，并執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，對信用不良農戶予以限制貸款，對不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執(zhí)法部門積極協(xié)助配合，進行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據對“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的評價結果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施。“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”可在農業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農村配套服務等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機構的優(yōu)惠政策。三是建議市政府建立對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務員和信用村組干部在選拔任用、職務晉升、評優(yōu)評先等方面的正向激勵機制。

　　（八）建立起政府、銀行、農戶的聯(lián)動模式，形成合力，促進農村信用體系建設

　　政府要確定農村信用體系的發(fā)展模式，做出合理的發(fā)展計劃，牽頭做好信用知識的宣傳等工作，構建可持續(xù)的政策扶持機制；人民銀行、各涉農金融機構應及時互通農戶信用動態(tài)信息，依據建立共享的信息數(shù)據庫，積極開發(fā)金融產品，延伸服務窗口，創(chuàng)新服務方式；加強宣傳引導，幫助農戶樹立“窮可貸，富可貸，不守信用不可貸”的觀念與意識，營造五大連池市良好的農村金融生態(tài)環(huán)境。

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