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農村信用體系建設的建議論文

時間:2021-07-01 17:28:53 論文 我要投稿

農村信用體系建設的建議論文

  【摘要】農村信用體系建設,是社會主義新農村建設的重要組成部分,但由于歷史的原因,農村信用體系建設在發(fā)展過程中,還存在許多問題,需要通過完善相關信用法律法規(guī),加快推進農戶信用檔案建設等措施,促進其健康發(fā)展。

農村信用體系建設的建議論文

  【關鍵詞】農村信用體系;建設;建議

  農村信用體系建設,是提高農村金融服務水平,增強農民信用意識,改善農村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要內容。通過對五大連池市農村信用體系建設情況的調查,筆者認為建設完善的農村信用體系建設問題迫在眉睫。

  一、基本情況

  五大連池市的農村信用體系建設現(xiàn)狀令人堪憂,沒有形成政府、銀行、農戶聯(lián)動局面,政府沒有相關的扶持政策,沒有建立信用信息中心和完善的農村信用擔保體系,農戶信用意識不強,參與的積極性不高,只有銀行在積極行動,各農村金融機構積極配合人民銀行開展誠信宣傳,信貸業(yè)務主要運用個人、企業(yè)征信系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)的信息辦理。五市共有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn),93個村,1個森工局,4個勞改勞教農場,7個國營農場,8個林場,15個部隊農場。總人口345610人,農戶135707戶。截至2015年8月末,五市采集并建立農戶經濟檔案55349戶,其中評定優(yōu)秀級8854戶,占比16%;較好級21890戶,占比40%;一般級641戶,占比1.16%。較差級31385戶,占比56.7%。新型農業(yè)經營主體家庭農場總數(shù)為158個,其中建立信用檔案數(shù)為105個,信用評定數(shù)為105個;農民專業(yè)合作組織數(shù)為103個,其中建立信用檔案數(shù)為4個,信用評定數(shù)為4個。對已建立信用檔案農戶發(fā)放信用貸款累計561193萬元,余額179790萬元,不良貸款余額5559萬元;不良貸款率為3.1%;家庭農場累計貸款發(fā)生額6780萬元,貸款余額3972萬元;農民專業(yè)合作組織累計貸款發(fā)生額90萬元,貸款余額為90萬元。農聯(lián)社在農村信用體系建設中起了主要作用,為了降低信貸風險,增強信貸風險資產管理,保證評級的真實性、準確性,農聯(lián)社從2012年6月份開始對全轄內農戶開展全面的評級工作,不但掌握了農戶信用狀況、農戶特長和還款能力等大量信息,而且有效簡化了貸款手續(xù),縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農戶小額信貸服務領域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務方式等舉措,有效滿足了廣大農戶的信貸需求,緩解了農聯(lián)社與農村、農民信息不對稱問題。五大連池市目前的農村信用體系建設現(xiàn)狀,不僅降低了經濟金融活動的效率,而且削弱了農民參與經濟金融活動的信心。

  二、存在的問題

  一是農戶信用意識淡薄,信用體系建設參與度不高;二是農村信用體系建設缺乏強有力的獎懲機制與保障機制;三是信息征集手段多樣化,信息整體質量不高;四是由于目前農戶多數(shù)存在多種經營,人口臨時流動較多,因此導致農戶信用信息原始資料調查采集困難,信用基礎信息多變;五是農村征信體系建設落后,沒有建立信用信息中心,難協(xié)調,沒有實現(xiàn)信息共享;六是政府各部門履職不到位,沒有積極配合工作形成良好的外部環(huán)境;七是農村信用擔保體系不完善,與銀行貸款風險防范要求錯位,制約了農戶與農村中小企業(yè)的融資需求;八是農村信用評級體系不完善,信用評級標準不規(guī)范,信用評定權威性不高,信用評級結果綜合運用有限,正向激勵效果不佳。上述問題的存在,嚴重影響了農村信用環(huán)境的優(yōu)化與農村信用體系的建設。

  三、對策建議

  (一)加大農村信用宣傳教育力度,形成誠實守信的社會氛圍,提高誠信意識

  加強農村基礎教育,提高農民的文化素質,提升道德水平,樹立誠信意識,從本質上改善農村信用主體素質;在政府的組織下,利用一切媒介進行誠信知識宣傳,增強“守信為榮,失信為恥”的社會意識,使廣大農戶認識到講信用受益,不講信用受損;還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機構基層服務點為基礎的`信用宣傳,走出去,在農村集市等人口集聚的場所進行誠信宣傳,營造“家家爭當信用戶,人人爭當誠信人,全民創(chuàng)業(yè)致富,準時還本付息”的良好氛圍。

  (二)完善相關的信用法律法規(guī)體系

  通過對農村信用體系的立法,為征信、信用評級等工作提供法律依據,使其有法可依;修改信用相關法律法規(guī)不合理條款,保護債權人的合法利益;加大對失信行為的執(zhí)法打擊力度,強化違約責任追究。只有加大失信忘義行為的機會成本,才能從根本上減少失信忘義的行為,才能有助于農村信用體系的建設。

  (三)加快推進農戶電子信用檔案建設

  一是建立農戶電子信用檔案。農戶信用檔案以農村信用社農戶經濟檔案為基礎,以完善個人信用信息基礎數(shù)據庫為目標,依據農戶基礎狀況、自有資產、誠信記錄、經營能力等情況逐戶建檔,涉農金融機構要依托自身客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案;建立數(shù)據質量責任和數(shù)據定期更新機制。信用社按照《農戶信用等級評定標準》對農戶進行信用等級評定,評定結果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”評定的重要參考依據。二是完善農民專業(yè)合作社等農村新型經濟組織的信息采集。針對五市農民專業(yè)合作社等新型農村經濟組織的特點,以農信社、涉農金融機構信息采集為載體,結合農村專業(yè)合作社的注冊登記、財務狀況、經營狀況、納稅分紅等重要經濟信息協(xié)調組織地方農村經營管理部門共同組織信息采集工作,實現(xiàn)風險共擔、利益共享。

  (四)建立完善的農村征信與信用評價體系

  充分整合利用各種信息資源,建立以政府為主導,市場化運作,社會化服務,獨立自主的信用評價機構,完善信用評價體系,使評信結果具有權威性;加強各類信息資源的橫向聯(lián)網,提高信息采集質量,建立起一個能夠對農村企業(yè)、農戶各方面進行完整記錄并提供查詢服務的信用數(shù)據庫,實現(xiàn)資源共享;不斷完善農戶聯(lián)保制度,積極推進建立農戶信用檔案與信用等級評定工作的進度,與公安、工商、稅務等部門密切配合,建立起農村信用建設的社會信用平臺。

  (五)完善農村信用擔保體系

  成立農民信用擔保組織,建立農村信用擔保機構,為誠信的農戶與農村中小企業(yè)提供信用擔保;建立農業(yè)貸款信用擔保基金,為農村信貸提供社會保障機制;政府要出臺相關政策,協(xié)調金融機構與擔保機構的關系,互惠互利合作,提高風險防范能力。

  (六)創(chuàng)新業(yè)務管理模式

  農村金融機構要按照農村信用體系建設要求,將農戶信用信息數(shù)據庫和農戶信貸評價系統(tǒng)有機地嵌入農村金融機構信貸審批、風險控制、產品營銷等各個環(huán)節(jié),建立靈活的定價機制,推動由農村金融機構、農戶以及有關管理機構組成的“信用共同體”合作模式的建立,打造新型的業(yè)務管理模式,為“三農”發(fā)展提供更為便捷、迅速的金融服務。

  (七)建立激勵、懲戒機制

  一是根據對農戶的評價結果,農村金融機構在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率、抵質押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。根據農村金融機構資信等級評定辦法,對信用良好的農戶,信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的農戶,優(yōu)先給予貸款,并執(zhí)行利率優(yōu)惠政策,對信用不良農戶予以限制貸款,對不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶,由公、檢、法、司等執(zhí)法部門積極協(xié)助配合,進行依法收貸,確保信用社資金安全。二是根據對“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”的評價結果,政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施。“信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”可在農業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農村配套服務等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機構的優(yōu)惠政策。三是建議市政府建立對信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))公務員和信用村組干部在選拔任用、職務晉升、評優(yōu)評先等方面的正向激勵機制。

  (八)建立起政府、銀行、農戶的聯(lián)動模式,形成合力,促進農村信用體系建設

  政府要確定農村信用體系的發(fā)展模式,做出合理的發(fā)展計劃,牽頭做好信用知識的宣傳等工作,構建可持續(xù)的政策扶持機制;人民銀行、各涉農金融機構應及時互通農戶信用動態(tài)信息,依據建立共享的信息數(shù)據庫,積極開發(fā)金融產品,延伸服務窗口,創(chuàng)新服務方式;加強宣傳引導,幫助農戶樹立“窮可貸,富可貸,不守信用不可貸”的觀念與意識,營造五大連池市良好的農村金融生態(tài)環(huán)境。

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