個人理財設(shè)計論文
摘 要：個人理財其實是一種理念，更是一種生活方式。通過對財富的梳理與管理實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。文章通過分析個人或家庭在人生發(fā)展的不同時期進行理財規(guī)劃，實現(xiàn)人生各個階段的目標。
關(guān)鍵詞：理財；時期；規(guī)劃
一、單身期理財規(guī)劃
此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節(jié)開源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結(jié)婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財規(guī)劃：從陳先生提供的個人財務(wù)報表看，家庭的日常消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資。可以拿一部分資金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權(quán)證、黃金，以分散風險。房產(chǎn)方面，20xx年隨政府政策變動，出現(xiàn)大城市房價下跌的現(xiàn)象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應(yīng)盡快歸還，然后再進行其它理財投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，應(yīng)增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風險能力。另外家庭結(jié)余可購買理財產(chǎn)品，陳先生沒有投資經(jīng)驗，應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品。
二、年輕家庭理財規(guī)劃
處于剛成家階段時，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動性，穩(wěn)健的積累家庭資產(chǎn)。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規(guī)劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
根據(jù)劉先生提供的個人財務(wù)報表分析，可以對其進行如下的理財規(guī)劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學前其家庭的月支出將增加2000元。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產(chǎn)總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規(guī)劃，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設(shè)市場投資率與通貨膨率相當?shù)?情況下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經(jīng)驗，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強�？梢再徺I一些保本固定收益的銀行理財產(chǎn)品。
三、成熟家庭理財規(guī)劃
該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財規(guī)劃案例：
天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務(wù)狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，20xx年12月底到期的活期存款20萬；2015年10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產(chǎn)大約在80萬元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。
理財規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金�；緦儆谳^高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬元，沒有負債；其中固定資產(chǎn)80萬元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動性較強，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬元。預(yù)計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養(yǎng)老金133萬元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)�？紤]老兩口沒有子女在身邊，醫(yī)療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應(yīng)急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。
每個生命周期的特點不同，因而每個時期制定的理財規(guī)劃也不同。重點是針對各個家庭現(xiàn)有財務(wù)狀況分析其適合的理財規(guī)劃。購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學）
參考文獻
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