關(guān)于合理配置養(yǎng)老計(jì)劃的報(bào)道
關(guān)于合理配置養(yǎng)老計(jì)劃的報(bào)道
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)建立在投保自愿的基礎(chǔ)上，包括年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)等，其中就長(zhǎng)期確定的固定養(yǎng)老規(guī)劃而言，商業(yè)年金保險(xiǎn)無(wú)疑具有更多優(yōu)勢(shì)。與基金、股票等其他投資理財(cái)工具相比，年金險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)在于幫助客戶(hù)用確定的錢(qián)做確定的規(guī)劃。
保險(xiǎn)聚焦僅有社保難保生活質(zhì)量
國(guó)家現(xiàn)行的基本養(yǎng)老金主要由基本養(yǎng)老費(fèi)+基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)+補(bǔ)貼組成。我們領(lǐng)取的養(yǎng)老金分為兩部分：基本養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)的比例。用公式表示為：上年本地區(qū)社會(huì)平均工資的20%＋個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)的1/120。由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)已統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)的3%不再劃入“個(gè)人賬戶(hù)”。
因此，假如一位職工每年交3000元的社保養(yǎng)老金，共交30年，那么個(gè)人賬戶(hù)累積為9萬(wàn)元。假如他領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)當(dāng)?shù)仄骄べY為3000元，那么他領(lǐng)的養(yǎng)老金為每月：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，養(yǎng)老金替代率僅為3000元社平工資的45%。而對(duì)于工資收入較高的人來(lái)說(shuō)，退休金與目前收入的反差會(huì)更大，生活質(zhì)量的折扣比例會(huì)更高。據(jù)有關(guān)專(zhuān)家初步測(cè)算，在職收入在社會(huì)平均工資3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。
如果按照聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織確定的恩格爾系數(shù)（收入中用于吃的比例）的30%-40%為“富裕”階段的標(biāo)準(zhǔn)，那么屆時(shí)的退休養(yǎng)老金則只夠維持吃的需要——靠國(guó)家的基本社保養(yǎng)老，只能解決溫飽。
如何配置養(yǎng)老計(jì)劃
專(zhuān)家建議，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)年金保險(xiǎn)、基金、股票、銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)等金融工具或?qū)嵨锿顿Y，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。
雖然社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)社保體系的支柱，由國(guó)家依法強(qiáng)制實(shí)施，帶有社會(huì)福利性質(zhì)，但由于其保障水平不高，只能滿(mǎn)足老年人最基本的生活需求，中宏保險(xiǎn)壽險(xiǎn)顧問(wèn)認(rèn)為，想要過(guò)上優(yōu)質(zhì)體面的晚年生活，在制定自己的養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，可考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)社保的不足。
商業(yè)年金保險(xiǎn)就猶如個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的“守門(mén)員”，一般而言，基金、股票、房地產(chǎn)會(huì)帶來(lái)較大的收益預(yù)期，但同時(shí)伴隨著的高風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。它們猶如球場(chǎng)上的前鋒、前衛(wèi)，沖殺在前的同時(shí)，也隨時(shí)有“受傷”（虧損）的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰恰具有“穩(wěn)定可靠”的優(yōu)勢(shì)，確保用確定的錢(qián)去做確定的事。保險(xiǎn)公司的資金所追求的是安全性和穩(wěn)健性，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的有效保值增值.
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